Sí puedes aceptar pagos en línea en Colombia sin constituir una empresa (persona jurídica). Como persona natural con cédula, RUT actualizado y una cuenta bancaria o billetera (Bancolombia, Nequi, Daviplata u otro banco), puedes cobrar con PSE, tarjetas y billeteras conectando una pasarela como ePayco o Bold a tu tienda. No necesitas una SAS para empezar; sí necesitas operar de forma transparente ante la DIAN según tu volumen de ventas.
Lo que la mayoría no aclara es la diferencia entre «no tener empresa» y «no tener ningún trámite»: vender por internet de forma recurrente implica obligaciones tributarias aunque seas persona natural. Esta guía explica qué medios de pago usar, cómo integrarlos sin programar y qué documentos preparar antes de tu primera venta.
Contenido del artículo
- ¿Se puede cobrar en internet sin constituir una empresa?
- PSE: por qué es el método favorito de los compradores
- Nequi, Daviplata y pagos desde el celular
- Bancolombia y cuentas bancarias para recibir abonos
- ePayco y Bold para personas naturales
- Activar PSE, Nequi y tarjetas en tu tienda online
- Obligaciones legales y fiscales en Colombia
- Preguntas frecuentes
¿Se puede cobrar en internet sin constituir una empresa?
En Colombia, persona natural y persona jurídica (SAS, Ltda., etc.) son figuras distintas ante la Cámara de Comercio y la DIAN. Miles de emprendedores venden ropa, comida, servicios o productos digitales sin haber constituido una empresa: operan a nombre propio, con cédula y RUT.
Para cobrar pagos en línea de forma profesional —con comprobante, checkout en tu web y menos fricción que un pantallazo de Nequi— necesitas un intermediario autorizado: una pasarela de pagos. Las más usadas por pymes y emprendedores permiten registro como persona natural. En la práctica, el flujo es: el cliente paga en tu tienda → la pasarela procesa PSE, tarjeta o billetera → el dinero se abona a tu cuenta bancaria o billetera registrada.
- No necesitas una SAS ni un NIT de persona jurídica para afiliarte a ePayco en modelo agregador o abrir cuenta Bold como emprendedor.
- Sí necesitas identificación vigente, RUT con actividad económica coherente y cuenta donde recibir el dinero (ahorros Bancolombia, Nequi, etc.).
- Conviene registro mercantil y facturación electrónica cuando el volumen crece; la DIAN cruza ingresos con medios de pago reportados.
Un error frecuente es mezclar cuentas personales y del negocio: abre una cuenta o billetera dedicada al emprendimiento. Facilita conciliación, declaraciones y respuestas si un cliente disputa un cobro.
PSE: por qué es el método favorito de los compradores colombianos
PSE (Pagos Seguros en Línea) es el sistema que conecta comercios electrónicos con bancos colombianos. El comprador elige su banco o billetera compatible, autoriza el débito desde su cuenta de ahorros o corriente y confirma con clave dinámica o biometría según su entidad.
Para ti como vendedor, PSE reduce el riesgo de «transferencia sin confirmar»: el pago queda registrado en la pasarela y puedes automatizar la confirmación del pedido. Según la Cámara Colombiana de Comercio Electrónico (CCCE), en 2024 las transferencias vía PSE representaron alrededor del 60,23 % de las transacciones del comercio electrónico en Colombia, por encima de tarjetas (~36,81 %) y efectivo (~2,96 %). Fuente: informe de cierre CCCE 2024, citado en análisis sectoriales del ecommerce colombiano.
El comprador con cuenta Bancolombia puede pagar PSE desde la app o la web del banco; quien usa Nequi también puede elegir Nequi como entidad en el flujo PSE (el dinero sale de la billetera, no de una tarjeta). Por eso, si tu tienda solo muestra «transferencia manual a Nequi», pierdes clientes que prefieren pagar en un clic con comprobante automático.
Nequi, Daviplata y pagos desde el celular
Nequi (Bancolombia) y Daviplata (Davivienda) concentran millones de usuarios que compran desde el celular. No son lo mismo que PSE, pero las pasarelas las integran como opción de pago en el checkout.
En la práctica ocurre esto: el emprendedor empieza cobrando con QR o número de Nequi por WhatsApp (costo cero, pero conciliación manual). Cuando el volumen sube, integrar Nequi vía pasarela evita errores de monto, pedidos duplicados y clientes que «olvidan» enviar el comprobante.
- Venta informal por chat: Nequi/Daviplata directo — rápido, sin comisión de pasarela, poco escalable.
- Tienda online con checkout: Nequi y PSE vía ePayco o Bold — comisión por transacción, confirmación automática.
- Híbrido: checkout en web + WhatsApp para soporte; el pago queda registrado antes de despachar.
Desde 2025, las billeteras digitales pueden generar retención del 4×1000 (GMF) cuando los movimientos mensuales superan el umbral de 65 UVT (~3,2 millones COP en 2026, valor sujeto a actualización DIAN). Consulta tu caso con un contador si facturas alto volumen por Nequi. Fuente: normativa tributaria colombiana sobre gravamen a movimientos financieros; cifra UVT según resolución DIAN vigente.
Bancolombia y cuentas bancarias para recibir abonos
Las pasarelas abonan el dinero de tus ventas a una cuenta bancaria a tu nombre. Bancolombia es la entidad más usada en el país, pero no es obligatoria: puedes registrar cuentas de Banco de Bogotá, Davivienda, Nequi (como depósito electrónico) u otras según lo que acepte tu pasarela.
Recomendaciones que vemos en negocios que escalan:
- Cuenta de ahorros solo para el negocio, aunque sigas siendo persona natural.
- Activar notificaciones de abonos para cruzar con pedidos del día.
- Verificar titularidad: la cuenta debe estar a nombre del mismo titular del RUT registrado en la pasarela.
- Tiempos de desembolso: en modelo agregador ePayco suele ser 24–72 horas hábiles; Bold promueve abonos rápidos según producto contratado (revisa tarifas vigentes en sus sitios).
Si tu comprador paga con PSE desde Bancolombia, eso no obliga a que tú también tengas Bancolombia; solo define dónde recibes el settlement de la pasarela.
ePayco y Bold: pasarelas que aceptan persona natural en Colombia
No tienes que negociar directamente con cada banco para ofrecer PSE. Las pasarelas ePayco y Bold ya tienen licencias, certificaciones y conexiones con la red de pagos colombiana.
ePayco
Según la documentación oficial de ePayco, el registro permite elegir «Soy persona» para personas naturales. El modelo agregador es el más usado para empezar: afiliación sin costo inicial y comisiones publicadas desde 2,68 % + $900 COP por transacción exitosa (tarifas en epayco.com/tarifas, 2026). Incluye PSE, tarjetas y múltiples medios locales.
Bold
Bold apunta a emprendedores y pymes: registro digital con cédula, cuenta para recibir ventas y datáfonos o links de pago. Es habitual entre quienes venden presencial y online. Las comisiones varían por medio (tarjeta, link, etc.); consulta bold.co para tarifas actualizadas.
Lo que la mayoría no menciona: la pasarela no reemplaza tus obligaciones fiscales. Solo facilita el cobro y deja rastro electrónico de ingresos. Personas naturales con código 49 en el RUT (no responsables de IVA) pueden tener tratamientos distintos en retenciones; valídalo con contador.
Cómo activar PSE, Nequi y tarjetas en tu tienda con Mediative
Integrar una pasarela desde cero requiere desarrollo (API, webhooks, certificados). Mediative simplifica ese paso: la plataforma ya integra ePayco y Bold, para que configures tus credenciales de comercio y ofrezcas checkout en tu tienda online o catálogo sin programar.
Flujo típico en Mediative:
- Creas tu tienda o catálogo en Mediative.
- Te afilias a ePayco o Bold como persona natural (documentos y cuenta bancaria).
- Conectas la pasarela en el panel de Mediative con las llaves que te entrega la pasarela.
- Publicas productos: el cliente ve PSE, tarjetas y medios habilitados en el checkout.
- Recibes el pedido confirmado y gestionas envío o entrega digital.
Mediative no cobra comisión por venta sobre lo que procesas en la pasarela; pagas la suscripción de la plataforma y las tarifas de ePayco o Bold por transacción. Eso te permite competir en margen frente a marketplaces que retienen porcentaje adicional por cada venta.
Si aún validas demanda, puedes combinar checkout con pasarela para pedidos formales y Nequi manual para clientes habituales por WhatsApp. A medida que creces, prioriza un solo canal de cobro en la web para reducir errores operativos.
Datos del mercado de pagos digitales en Colombia
Estas cifras ayudan a priorizar medios de pago en tu checkout:
| Indicador | Dato | Fuente |
|---|---|---|
| Participación PSE en ecommerce CO | ~60,23 % de transacciones (2024) | CCCE, informe sectorial 2024 |
| Tarjetas crédito/débito en ecommerce CO | ~36,81 % (2024) | CCCE, informe sectorial 2024 |
| Comisión referencia ePayco (agregador) | Desde 2,68 % + $900 COP / transacción | epayco.com/tarifas (2026) |
| Tiempo abono ePayco agregador | 24–72 horas hábiles | Documentación ePayco |
| Penetración cuentas bancarias / fintech adultos CO | ~95 % (dato sectorial reciente) | CCCE / inclusión financiera (estimación sectorial 2024–2025) |
| Medio de pago | Ideal para | Integración típica | Conciliación |
|---|---|---|---|
| PSE | Compradores con cuenta bancaria | ePayco / Bold en tienda | Automática |
| Nequi (checkout) | Público móvil, ticket bajo–medio | Pasarela en tienda | Automática |
| Nequi (QR manual) | Primeras ventas, WhatsApp | Sin pasarela | Manual |
| Tarjeta crédito/débito | Tickets altos, compradores sin saldo en cuenta | ePayco / Bold | Automática |
| Transferencia bancaria directa | Clientes corporativos | Datos en página / PDF | Manual |
Obligaciones legales y fiscales si vendes como persona natural
Este apartado es orientativo (tema YMYL: dinero e impuestos). Para tu caso concreto, consulta contador.
- RUT: actualizado con actividad económica acorde a lo que vendes (DIAN).
- Registro mercantil: obligatorio para comerciantes según normativa; muchos emprendedores lo tramitan al formalizar el negocio (Cámara de Comercio).
- Facturación electrónica: según régimen y umbrales DIAN; las ventas por pasarela dejan rastro.
- Protección al consumidor: políticas claras de envío, devoluciones y datos personales (Ley 1581 de 2012).
- 4×1000: vigila umbrales en billeteras si mueves montos altos mensualmente.
Vender «sin empresa» no significa vender «sin impuestos». La ventaja es empezar con menor costo fijo; la responsabilidad es declarar ingresos conforme a tu régimen.
Preguntas frecuentes
¿Puedo recibir pagos con PSE si solo tengo Nequi y no cuenta de ahorros?
Para cobrar como comercio necesitas donde la pasarela deposite tus ventas: cuenta bancaria o depósito electrónico habilitado (Nequi puede servir según la pasarela). Para pagar como comprador, PSE permite elegir Nequi en muchos comercios. Son flujos distintos: comprador vs. vendedor.
¿Necesito crear una SAS para usar ePayco o Bold?
No es obligatorio para empezar. Ambas permiten registro a persona natural con cédula y datos del negocio. Si facturas a empresas o buscas inversión, más adelante puedes migrar a persona jurídica sin dejar de vender online.
¿Cuánto tarda en activarse PSE en mi tienda?
La afiliación en la pasarela puede tardar desde horas hasta algunos días hábiles (validación de identidad y cuenta). Conectar ePayco o Bold en Mediative suele ser cuestión de minutos una vez tengas las credenciales aprobadas.
¿Es más barato cobrar por Nequi manual que con pasarela?
En comisiones directas, sí: no pagas porcentaje de pasarela. En tiempo y errores, a menudo no: conciliar pantallazos, pedidos sin pago y disputas consume horas. Para más de unas pocas ventas diarias, el checkout integrado suele pagarse solo.
¿Qué pasa si un cliente pide reversión del pago?
Las pasarelas y bancos tienen procesos de disputa y chargeback (tarjetas). Por eso conviene guardar evidencia de envío, políticas visibles y comunicación por WhatsApp o correo. Persona natural o jurídica, las mismas reglas de protección al consumidor aplican.
¿Mediative cobra comisión por cada venta con PSE?
Mediative trabaja con modelo de suscripción para la plataforma, sin comisión por venta sobre tus transacciones. Las comisiones las define ePayco o Bold según el medio de pago. Revisa tarifas vigentes en sus sitios oficiales.
Conclusión: cobra en línea sin empresa, pero con método
- Puedes cobrar como persona natural con PSE, tarjetas y billeteras vía pasarelas como ePayco y Bold.
- PSE sigue siendo el medio dominante en ecommerce colombiano; no lo omitas en tu checkout.
- Nequi por WhatsApp sirve para empezar; la pasarela en tu tienda escala sin conciliación manual.
- Prepara RUT, cuenta de abonos y políticas claras antes de escalar volumen.
- Mediative integra ePayco y Bold para activar pagos en tu tienda sin desarrollo a medida.
El siguiente paso es afiliarte a la pasarela que prefieras, conectarla en tu tienda Mediative y hacer una venta de prueba con PSE. Así validas todo el flujo antes de invertir en publicidad.